Zdolność kredytowa, oprocentowanie i inne – czyli jak wybrać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to rodzaj pożyczki, na której zaciągnięcie decydujemy się dziś coraz częściej. Banki, udzielając nam tego zobowiązania, nie wymagają żadnych deklaracji, na co zamierzamy przeznaczyć pożyczone pieniądze. Musimy oczywiście spełnić warunki i formalności, a wcześniej wybrać odpowiednią dla nas ofertę kredytową – a to niestety nie jest takie łatwe, jak się może wydawać.

Kredyt gotówkowy to rodzaj pożyczki, na której zaciągnięcie decydujemy się dziś coraz częściej. Banki, udzielając nam tego zobowiązania, nie wymagają żadnych deklaracji, na co zamierzamy przeznaczyć pożyczone pieniądze. Musimy oczywiście spełnić warunki i formalności, a wcześniej wybrać odpowiednią dla nas ofertę kredytową – a to niestety nie jest takie łatwe, jak się może wydawać.

Wybór oferty kredytowej
Aby wybrać daną ofertę, warto sprawdzić ranking kredytów gotówkowych na 17bankow.com musimy mieć pełną świadomość naszych oczekiwań i możliwości finansowych. Ważne powinny być dla nas następujące czynniki:

• wysokość oprocentowania (faktor ten jest głównym obciążeniem naszych rat, dlatego oprocentowanie i wysokość wynikających z niego odsetek są bardzo ważne; warto również zauważyć, że oprocentowanie powinno być dla nas istotne, ponieważ odsetki spłacane są przez nas w pierwszej kolejności – na spłatę naszego głównego zadłużenia czas przychodzi dopiero później; właśnie dlatego musimy wybrać taką ofertę kredytową, by wspomniane odsetki były jak najniższe);
• warunki spłat i wysokość miesięcznych rat (każdy kredytobiorca oczekiwałby jak najniższych miesięcznych rat; to oczywiste, jednak należy zastanowić się nad wyższymi miesięcznymi ratami, by móc skrócić całkowity okres kredytowania; w dłuższej perspektywie jest to dla nas bardziej opłacalne, ponieważ wpływa również na zmniejszenie kosztów naszego kredytu, a to jest już dosyć istotne);
• możliwość ewentualnych nadpłat (każda nadprogramowa spłata naszego zobowiązania skutkuje korzystną dla nas zmianą harmonogramu spłat oraz zmniejszeniem miesięcznych rat; ponadto w całości przeznaczana jest na spłatę naszego głównego zadłużenia, dzięki czemu pomijamy odsetki; nierzadko warto zainteresować się tym rozwiązaniem – szczególnie w przypadku gdy spodziewamy się nagłego przypływu gotówki chwilę po zaciągnięciu kredytu; warunki nadpłat mogą być jednak różnie i nie zawsze możliwe od razu po zaciągnięciu zobowiązania, dlatego warto na tę możliwość zwrócić uwagę jeszcze przed ostatecznym wyborem danej oferty kredytowej);
• ubezpieczenie kredytu (bez wątpienia stanowi dodatkowy koszt zobowiązania i możemy oczywiście z niego zrezygnować; często warto jednak się na nie zdecydować, ponieważ daje ono możliwość zawieszenia spłat rat naszego zobowiązania w przypadku nagłych, nie do końca zależnych od nas, trudności, jak na przykład utrata pracy bądź nagłe zachorowanie);
• koszty dodatkowe i całkowity koszt kredytu (najbardziej obiektywnym miernikiem wszystkich (również tych dodatkowych) kosztów naszego kredytu jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania; wskaźnik ten może okazać się realną pomocą w przypadku gdy porównujemy przynajmniej kilka różnych ofert kredytowych).

Warunki do spełnienia
Wyżej wymienione czynniki powinny wpłynąć na naszą decyzję co do wyboru oferty kredytowej. Co do decyzji banku natomiast, faktorami decydującymi będą:

• wysokość naszych dochodów (wysokość i regularność naszych dochodów to jeden z najważniejszych czynników, na które zwraca uwagę bank przy naszych staraniach o kredyt (rankingi dostępne na 17bankow.com) gotówkowy; muszą być one wystarczające, by sprostać wszystkim miesięcznym wydatkom oraz ewentualnej racie kredytu, dlatego nasza sytuacja finansowa jest bardzo szczegółowo analizowana; istotna jest również regularność naszego wynagrodzenia, dlatego bank preferuje raczej, by kredytobiorca był zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony; nie oznacza to jednak, że pożyczkobiorca zatrudniony na podstawie innych warunków nie ma szans na uzyskanie kredytu; wszystko ostatecznie zależy od wysokości pożyczki, którą chcemy zaciągnąć i okresu kredytowania);
• nasza historia kredytowa (standardową procedurą jest weryfikacja naszej historii kredytowej, którą przeprowadza bank na podstawie informacji uzyskanych z BIK –u, tj. Biura Informacji Kredytowej; instytucja ta jest w posiadaniu wszystkich istotnych szczegółów dotyczących naszej przeszłej i teraźniejszej sytuacji finansowej, dlatego jeśli jesteśmy już gdzieś zadłużeni bądź w przeszłości mieliśmy problemy z regularną spłatą zaciąganych zobowiązań, z pewnością nie umknie to uwadze banku i będzie to miało wpływ na jego decyzję co do odrzucenia albo przyjęcia naszego wniosku kredytowego);
• zdolność kredytowa (jest to szacunkowa maksymalna suma, na którą opiewać może nasz kredyt; jej wysokość ustalana jest przez bank na ściśle określonych zasadach i stanowi wypadkową wyżej wspomnianych czynników, tj. naszych dochodów, miesięcznych wydatków i naszej przeszłości kredytowej; jeśli kwota kredytu, który chcemy uzyskać nie przekracza wysokości naszej oszacowanej zdolności kredytowej, nie powinniśmy więc mieć problemu z pozytywnym rozpatrzeniem naszego wniosku).

Podsumowanie
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego z pewnością powinno być poprzedzone dogłębną analizą zarówno rynku finansowego i dostępnych ofert, jak i weryfikacją potrzeb i oczekiwań ewentualnego kredytobiorcy. To nigdy nie jest proste. Jest to jednak nieuniknione i tylko jeśli będzie rozsądne i w pełni świadomie, rzeczywiście ma sens.